( 변액보험 )
보험기능에 투자수익 ‘덤’
지난해 선풍적인 인기를 끌었던 변액보험의 인기가 식을 줄 모르고 있다. 위험보장 기능이라는 보험 본래의 기능에 투자기능을 결합한 변액보험의 위력이 저금리시대에 더욱 힘을 발휘하고 있는 것이다.
변액보험이란 말 그대로 ‘변액’(變額), 즉 금액이 변하는 보험을 의미한다. 보험사에서 받을 수 있는 돈이 상황에 따라 달라진다는 것인데, 이를 결정하는 것이 투자수익이다. 변액보험은 고객이 납부한 보험료로 펀드를 만들어 주식이나 채권에 투자하고, 펀드운용 수익에 따라 보험금을 더 받을 수 있는 상품이다. 펀드운용 실적이 마이너스로 떨어지면 계약 당시에 정해 놓은 최저보험금은 받을 수 있는 안전장치가 마련돼 있다.
변액보험에는 변액종신보험과 변액연금보험, 변액유니버설보험 등이 있으며 이 가운데 변액유니버설보험이 큰 인기를 끌고 있다. 변액종신보험은 투자실적에 따라 사망보험금이 변동하는 상품이며 각 상품에 따라 암이나 질병보장, 수술보장 등 각종 특약을 통해 다양한 혜택을 받을 수 있다. 변액연금보험은 투자수익에 따라 지급되는 연금액이 달라지는 상품으로 적립형과 거치형이 있다. 거치형은 일시납인 반면, 적립형은 7ㆍ10ㆍ15년 등으로 기간을 선택할 수 있다.
변액유니버설보험은 변액보험과 유니버설보험을 합한 것으로 이해할 수 있다. 유니버설보험은 은행예금처럼 입출금이 자유로워 고객의 필요에 따라 적립금을 중도에 인출할 수 있으며, 반대로 여유자금이 있으면 추가납입도 할 수 있어 자금활용의 유동성이 높다는 장점이 있다. 변액유니버설보험은 이처럼 수익성과 유동성을 기반으로 하는데다 각 보험사별로 다양한 특약을 추가해 종합보장설계가 가능하므로 큰 인기를 끌고 있다.
삼성생명과 교보생명 등 대형 보험사들은 지난해 하반기 6개월 동안에만 300억원 이상의 매출실적을 올렸고 올해는 이 같은 추세가 더욱 확대되고 있다. 삼성생명은 올 1월 한달 동안에만 1만5,489건을 판매해 첫회 보험료로 428억원을 모아 지난해 12월에 비해 판매 건수로 약 30%, 금액으로는 74%에 달하는 매출증가를 기록했다. 최근 주식시장의 호황으로 변액유니버설상품에 대한 관심은 더욱 뜨거워지고 있다.
하지만 상당수 가입자들이 변액유니버설상품의 성격을 정확히 이해하지 못하고 있는 가운데 일부 보험설계사들이 잘못된 정보로 가입자를 현혹하는 등의 문제가 발생하고 있어 상당한 주의를 기울여야 한다.
변액보험은 기존 종신보험에 비해 상대적으로 보험료가 비싸면서도 예금자보호법에 의한 보호를 받지 못한다는 약점을 안고 있다. 수익성에 대한 불투명성도 어쨌든 가입자가 감수해야 할 부분이다. 최근 주가 강세로 주식에 많이 투자하는 주식형이나 성장형은 수익률이 괜찮은 반면, 채권형은 마이너스 수익률을 기록하는 사례가 적지 않다. 당연히 펀드종류에 따라 수익률도 다르다. 또 현재 수익률이 높다고 해서 보험금을 받는 시점에서 이익이 되는 것도 아니기 때문에 가입에 앞서 여러가지 사항을 고려해야 한다.
우선 자신의 상품 가입목적을 분명히 해야 한다. 현재 시판 중인 변액유니버설보험 상품은 대부분 보장을 기본으로 한 자유적립식 투자상품이므로 10년 이하의 투자저축에 의미를 두고 있으면 차라리 적립식펀드에 가입하는 것이 수익률 측면에서 유리하며, 연금상품으로서는 변액연금이나 일반연금에 가입하는 것이 옳다.
또 보험금, 해약환급금 등이 정해지지 않고 펀드의 실적에 따라 매일 변한다는 사실을 인식해야 한다. 즉 운용수익률에 따라서는 가입 전에 설정한 사망보험금을 제외한 원금보장이 어려워질 수도 있다.
납입보험료가 전부 펀드에 투자되는 것이 아니라 일부는 위험보험료와 사업비로 쓰이기 때문에 초기에 해약할 경우에는 원금에도 미치지 못하는 경우도 발생할 수 있다.
유니버설보험의 특징인 자유입출금도 처음부터 가능한 것이 아니라 가입 2년 후부터 가능하다는 점도 알고 있어야 한다. 반면 의무납입기간 후에는 보험료를 납입하지 못해도 적립액에서 대체보험료가 자동 공제된다.
무엇보다 변액유니버설보험에 가입할 때는 자신의 투자성향에 맞는 펀드를 선택해야 한다.
펀드에 따라 투자 리스크가 다르기 때문에 가입할 때 펀드설정에도 관심을 기울여야 한다.
국내에서 판매되는 변액보험의 펀드는 크게 채권형과 주식혼합형으로 나뉘는데 안정적이고 장기적인 수익을 원하면 채권형펀드에, 높은 수익를 원하면 혼합형펀드에 가입하는 것이 좋다. 혼합형펀드는 예상수익이 높은 만큼 투자 리스크도 크다는 점을 명심해야 한다.
푸르덴셜생명의 김운봉 대리는 “변액보험을 펀드와 혼동하는 경우까지 생기고 있는데 자신이 투자를 목적으로 보험에 가입하는지, 보장을 목적으로 가입하는지를 신중하게 판단해야 한다”고 밝혔다. 또 변액유니버설보험이 매우 복잡한 금융상품이며, 금리나 주가변동에 따라 상품변경이 필요하므로 모집인이 금융전문가로서 안정적인 서비스를 해줄 수 있는지도 살펴야 한다고 덧붙였다
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